{"id":249709,"date":"2026-09-02T15:30:08","date_gmt":"2026-09-02T13:30:08","guid":{"rendered":"https:\/\/gratka.pl\/blog\/?p=249709"},"modified":"2026-09-02T15:30:08","modified_gmt":"2026-09-02T13:30:08","slug":"nizsza-rata-kredytu-czym-jest-restrukturyzacja","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/gratka-blog.dlnte.in\/blog\/nizsza-rata-kredytu-czym-jest-restrukturyzacja\/","title":{"rendered":"Ni\u017csza rata kredytu. Czym jest restrukturyzacja?"},"content":{"rendered":"

Problemy ze sp\u0142at\u0105 rat nie musz\u0105 oznacza\u0107 natychmiastowego wypowiedzenia umowy przez bank. Szybki kontakt z kredytodawc\u0105 mo\u017ce u\u0142atwi\u0107 znalezienie rozwi\u0105zania, zanim pojawi\u0105 si\u0119 wi\u0119ksze zaleg\u0142o\u015bci. Jednym z nich mo\u017ce by\u0107 restrukturyzacja kredytu, czyli zmiana warunk\u00f3w sp\u0142aty dopasowana do aktualnej sytuacji finansowej.<\/span><\/b><\/p>\n

\n

\n\t<\/iframe>\n<\/div>\n\u00a0<\/span><\/p>\n

Czym jest restrukturyzacja i dlaczego czas ma kluczowe znaczenie?<\/span>\u00a0<\/span><\/h2>\n

Restrukturyzacja kredytu to zmiana dotychczasowych warunk\u00f3w umowy dostosowana do aktualnej sytuacji finansowej kredytobiorcy. Mo\u017ce pom\u00f3c ustali\u0107 taki spos\u00f3b sp\u0142aty, kt\u00f3ry b\u0119dzie mo\u017cliwy do ud\u017awigni\u0119cia przy zmienionych dochodach i wydatkach. Bank ocenia jednak ka\u017cdy wniosek indywidualnie i nie ma obowi\u0105zku zaakceptowania proponowanych zmian.<\/span>\u00a0<\/span><\/p>\n

Najlepiej skontaktowa\u0107 si\u0119 z bankiem, gdy tylko pojawi\u0105 si\u0119 problemy ze sp\u0142at\u0105<\/a>. Nie warto czeka\u0107 na narastanie zaleg\u0142o\u015bci. Terminowa sp\u0142ata ma znaczenie dla historii kredytowej, a informacje o op\u00f3\u017anieniach mog\u0105 mie\u0107 wp\u0142yw na ocen\u0119 kredytow\u0105. Zgodnie z art. 75c Prawa bankowego, je\u015bli kredytobiorca op\u00f3\u017ania si\u0119 ze sp\u0142at\u0105, bank musi wezwa\u0107 go do zap\u0142aty, wyznaczaj\u0105c termin nie kr\u00f3tszy ni\u017c 14 dni roboczych i poinformowa\u0107 o mo\u017cliwo\u015bci z\u0142o\u017cenia wniosku o restrukturyzacj\u0119. Na z\u0142o\u017cenie takiego wniosku kredytobiorca ma 14 dni roboczych od otrzymania wezwania.<\/span>\u00a0<\/span><\/p>\n

\"\"<\/a><\/span><\/span><\/span><\/p>\n

Przebieg procesu restrukturyzacji krok po kroku<\/span>\u00a0<\/span><\/h2>\n\n
\n\t\t\t\t
\n\t\t\t
Skontaktuj si\u0119 z bankiem. Powiedz, \u017ce masz problem z regulowaniem rat i chcesz zmieni\u0107 warunki sp\u0142aty. Nie czekaj, a\u017c zaleg\u0142o\u015b\u0107 zacznie narasta\u0107. Mo\u017cesz zosta\u0107 poproszony o opisanie swojej sytuacji i wskazanie, jakiego rozwi\u0105zania potrzebujesz, np. ni\u017cszej raty albo czasowej karencji w sp\u0142acie kapita\u0142u.<\/span><\/div>\n\t\t<\/div>\n\t\t\t
\n\t\t\t
Z\u0142\u00f3\u017c wniosek o restrukturyzacj\u0119. Bank mo\u017ce wymaga\u0107 formularza, w kt\u00f3rym podasz m.in. wysoko\u015b\u0107 dochod\u00f3w, sta\u0142e wydatki, inne zobowi\u0105zania oraz przyczyn\u0119 problem\u00f3w ze sp\u0142at\u0105. Je\u015bli straci\u0142e\u015b prac\u0119, mo\u017cesz zosta\u0107 poproszony o dokument potwierdzaj\u0105cy rozwi\u0105zanie umowy. Przy spadku dochod\u00f3w bank mo\u017ce poprosi\u0107 o dokumenty pokazuj\u0105ce ich aktualn\u0105 wysoko\u015b\u0107.<\/span><\/div>\n\t\t<\/div>\n\t\t\t
\n\t\t\t
Bank oceni twoj\u0105 sytuacj\u0119. Analizie podlegaj\u0105 przede wszystkim twoje mo\u017cliwo\u015bci finansowe i perspektywy dalszej sp\u0142aty kredytu. Bank mo\u017ce por\u00f3wna\u0107 obecne dochody i wydatki z wysoko\u015bci\u0105 zad\u0142u\u017cenia oraz sprawdzi\u0107, czy proponowana zmiana rzeczywi\u015bcie pozwoli ci regulowa\u0107 raty.<\/span><\/div>\n\t\t<\/div>\n\t\t\t
\n\t\t\t
Bank przedstawi mo\u017cliwe rozwi\u0105zanie. Je\u015bli restrukturyzacja zostanie zaakceptowana, mo\u017cesz otrzyma\u0107 propozycj\u0119 np. wyd\u0142u\u017cenia okresu kredytowania, czasowego obni\u017cenia raty albo karencji w sp\u0142acie kapita\u0142u. Nowe warunki musz\u0105 zosta\u0107 <\/span>uzgodnione przez bank i kredytobiorc\u0119. Zmiana mo\u017ce zosta\u0107 wprowadzona w formie aneksu lub innego dokumentu przewidzianego dla danej umowy.\u00a0<\/span><\/div>\n\t\t<\/div>\n\t<\/div>\n\n

Mo\u017cliwe rozwi\u0105zania: jak bank mo\u017ce obni\u017cy\u0107 rat\u0119?<\/span>\u00a0<\/span><\/h2>\n

To, jakie rozwi\u0105zanie b\u0119dzie dost\u0119pne, zale\u017cy od sytuacji kredytobiorcy, rodzaju kredytu i polityki banku. Mo\u017cliwe s\u0105 m.in.:<\/span>\u00a0<\/span><\/p>\n\n

\n\t\t\t\t
\n\t\t\t
Wyd\u0142u\u017cenie okresu kredytowania: Roz\u0142o\u017cenie sp\u0142aty na wi\u0119ksz\u0105 liczb\u0119 rat mo\u017ce obni\u017cy\u0107 miesi\u0119czne zobowi\u0105zanie, ale zwykle zwi\u0119ksza ca\u0142kowity koszt kredytu.<\/span><\/div>\n\t\t<\/div>\n\t\t\t
\n\t\t\t
Karencja w sp\u0142acie kapita\u0142u: Przez ustalony z bankiem okres sp\u0142acasz odsetki, bez cz\u0119\u015bci kapita\u0142owej raty. To rozwi\u0105zanie czasowe.<\/span><\/div>\n\t\t<\/div>\n\t\t\t
\n\t\t\t
Czasowe obni\u017cenie raty: Bank mo\u017ce zgodzi\u0107 si\u0119 na ni\u017csz\u0105 rat\u0119 przez okre\u015blony czas, je\u015bli przewiduj\u0105 to jego zasady restrukturyzacji.<\/span><\/div>\n\t\t<\/div>\n\t\t\t
\n\t\t\t
Zmiana harmonogramu: Mo\u017cliwa jest zmiana terminu p\u0142atno\u015bci raty, np. tak, aby lepiej odpowiada\u0142 dacie otrzymywania wynagrodzenia.<\/span><\/div>\n\t\t<\/div>\n\t\t\t
\n\t\t\t
Konsolidacja zad\u0142u\u017cenia: Je\u015bli sp\u0142acasz kilka zobowi\u0105za\u0144, mo\u017cesz r\u00f3wnie\u017c sprawdzi\u0107 mo\u017cliwo\u015b\u0107 ich po\u0142\u0105czenia w jeden kredyt konsolidacyjny. Nie jest to jednak automatycznie forma restrukturyzacji obecnego kredytu. Bank musi osobno oceni\u0107 mo\u017cliwo\u015b\u0107 udzielenia takiego finansowania. Ni\u017csza rata mo\u017ce oznacza\u0107 wyd\u0142u\u017cenie okresu sp\u0142aty i wy\u017cszy ca\u0142kowity koszt kredytu.<\/span><\/div>\n\t\t<\/div>\n\t<\/div>\n\n

Haczyk: ni\u017csza rata oznacza wy\u017cszy ca\u0142kowity koszt kredytu<\/span>\u00a0<\/span><\/h2>\n

Wyd\u0142u\u017cenie okresu sp\u0142aty oznacza zwykle, \u017ce odsetki b\u0119d\u0105 naliczane przez d\u0142u\u017cszy czas. Miesi\u0119czna rata mo\u017ce dzi\u0119ki temu spa\u015b\u0107, ale ca\u0142kowity koszt kredytu mo\u017ce wzrosn\u0105\u0107. Przed podpisaniem nowych warunk\u00f3w warto wi\u0119c sprawdzi\u0107 nie tylko wysoko\u015b\u0107 raty, lecz tak\u017ce \u0142\u0105czn\u0105 kwot\u0119, kt\u00f3r\u0105 pozostanie ci do sp\u0142aty.<\/span>\u00a0<\/span><\/p>\n

\"\"<\/a><\/p>\n

Kiedy bank mo\u017ce odm\u00f3wi\u0107 restrukturyzacji?<\/span>\u00a0<\/span><\/h2>\n

Bank nie musi zgodzi\u0107 si\u0119 na proponowan\u0105 zmian\u0119 warunk\u00f3w. Zgodnie z art. 75c Prawa bankowego restrukturyzacja powinna by\u0107 uzasadniona ocen\u0105 sytuacji finansowej i gospodarczej kredytobiorcy. Bank mo\u017ce wi\u0119c odm\u00f3wi\u0107, je\u015bli uzna, \u017ce proponowane rozwi\u0105zanie nie daje realnych podstaw do dalszej sp\u0142aty zobowi\u0105zania. Znaczenie mo\u017ce mie\u0107 m.in. wysoko\u015b\u0107 dochod\u00f3w, wydatk\u00f3w, zad\u0142u\u017cenia i dotychczasowa historia sp\u0142at.<\/span>\u00a0<\/span><\/p>\n

Odmowa nie mo\u017ce jednak pozosta\u0107 bez wyja\u015bnienia. Je\u015bli bank odrzuci wniosek o restrukturyzacj\u0119 zad\u0142u\u017cenia, powinien bez zb\u0119dnej zw\u0142oki przekaza\u0107 kredytobiorcy na pi\u015bmie szczeg\u00f3\u0142owe wyja\u015bnienie przyczyny odmowy.<\/span><\/p>\n\n

\n\t
\n\t\t\"Julia\t\t\t\t\t

SEO & Content Specialist<\/p>\n\t\t\t<\/div>\n\n\t

\n\t\t\t\t\t

Julia Cichocka<\/h3>\n\t\t\n\t\t\t\t\t

Redaktorka, copywriterka, specjalistka ds. contentu. Specjalizuje si\u0119 w tworzeniu tre\u015bci o tematyce nieruchomo\u015bci, zdrowego stylu \u017cycia i bran\u017cy\u00a0HR. Obecnie zwi\u0105zana…<\/p>\n<\/div>\n\t\t\n\t\t\t