Czym jest WIBOR i dlaczego wpływa na wysokość raty kredytu?

Masz kredyt hipoteczny ze zmiennym oprocentowaniem? W takim razie wysokość twojej raty może się zmieniać. Jednym z powodów jest wskaźnik referencyjny, którym w wielu umowach jest WIBOR. Nie musisz znać zasad działania rynku finansowego, żeby zrozumieć, dlaczego rata kredytu rośnie lub spada. Wystarczy wiedzieć, czym jest WIBOR, od czego zależy jego wysokość i jaki ma wpływ na twoje zobowiązanie. 

Czym jest WIBOR?

WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate) to wskaźnik referencyjny wykorzystywany do ustalania oprocentowania wielu kredytów i pożyczek w Polsce. Przez lata był jednym z najważniejszych elementów oprocentowania większości kredytów hipotecznych ze zmienną stopą procentową. 

Dla kredytobiorcy najważniejsze jest to, że zmiana WIBOR-u może wpłynąć na wysokość raty. 

Jeżeli WIBOR rośnie, oprocentowanie kredytu również wzrośnie w najbliższym terminie aktualizacji, co bezpośrednio podniesie wysokość miesięcznej raty. 

Wysokość WIBOR-u jest ustalana w każdego dnia roboczego podczas tak zwanego fixingu. 

Jak WIBOR wpływa na wysokość raty kredytu?

Jeżeli masz kredyt ze zmiennym oprocentowaniem, jego oprocentowanie składa się zazwyczaj z dwóch elementów: 

Marża to część oprocentowania ustalona przez bank. Jest zapisana w umowie i zazwyczaj pozostaje taka sama przez cały okres kredytowania. 

Drugim elementem jest wskaźnik referencyjny. Jego wartość może się zmieniać w zależności od sytuacji na rynku. 

Gdy WIBOR rośnie, rośnie również oprocentowanie kredytu. W efekcie miesięczna rata jest wyższa. Gdy WIBOR spada, rata się obniża. 

Dlaczego raty kredytów w Polsce tak mocno się zmieniają?

W Polsce przez wiele lat dominowały kredyty hipoteczne ze zmiennym oprocentowaniem. Oznaczało to, że kredytobiorcy musieli liczyć się z tym, że wysokość rat może zmieniać się w trakcie spłaty. 

Duży wpływ na raty mają przede wszystkim stopy procentowe ustalane przez Radę Polityki Pieniężnej. Gdy stopy rosną, zwykle rośnie również koszt finansowania, a wraz z nim oprocentowanie wielu kredytów. 

Na wysokość raty wpływa jednak nie tylko WIBOR. Znaczenie mają również marża banku, kwota pozostałego zadłużenia, długość okresu spłaty oraz rodzaj wybranego kredytu. 

Dlatego przy wyborze kredytu warto patrzeć nie tylko na wysokość pierwszej raty, ale również na to, jak może ona zmienić się w przyszłości. 

WIBOR 3M i WIBOR 6M. Jaka jest różnica?

W umowach kredytowych można spotkać różne rodzaje wskaźnika WIBOR, między innymi WIBOR 3M oraz WIBOR 6M. 

Litera „M” oznacza miesiące i określa horyzont czasowy pożyczek na rynku międzybankowym. W praktyce przekłada się to na to, jak często bank aktualizuje oprocentowanie twojego kredytu 

WIBOR 3M oznacza, że oprocentowanie jest aktualizowane co trzy miesiące. 

WIBOR 6M oznacza aktualizację co sześć miesięcy. 

W praktyce kredyt z WIBOR-em 3M może szybciej reagować na zmiany sytuacji na rynku. Przy WIBOR-ze 6M zmiana oprocentowania następuje rzadziej, ale po aktualizacji różnica w wysokości raty może być bardziej zauważalna. 

Nie oznacza to jednak, że rata zmienia się codziennie wraz z notowaniem WIBOR-u. Bank stosuje zasady zapisane w umowie kredytowej i aktualizuje oprocentowanie w określonych terminach. 

Jak świadomie analizować koszty kredytu?

Wybierając kredyt hipoteczny nie warto kierować się wyłącznie wysokością pierwszej raty. 

Przed podpisaniem umowy sprawdź: 

Bank ma obowiązek przedstawić informacje dotyczące kosztów kredytu oraz ryzyka związanego ze zmianą oprocentowania. Warto dokładnie przeanalizować te dokumenty, zamiast patrzeć wyłącznie na początkową wysokość raty. 

Jeżeli zależy ci na większej przewidywalności wydatków, rozwiązaniem może być kredyt z okresowo stałym oprocentowaniem. Trzeba jednak pamiętać, że taka opcja nie zawsze oznacza niższy koszt kredytu – jej główną zaletą jest większa stabilność rat przez określony czas. 

Częste pytania (FAQ):

Czy WIBOR zniknie?

WIBOR ma zostać w przyszłości zastąpiony nowym wskaźnikiem referencyjnym. Reforma wskaźników w Polsce trwa, a jako docelowe rozwiązanie wskazywany jest obecnie POLSTR. 

Nie oznacza to jednak, że osoby spłacające kredyty hipoteczne od razu odczują zmianę. Proces zastępowania jednego wskaźnika drugim wymaga przygotowania szczegółowych zasad oraz dostosowania umów i systemów bankowych. 

Warto wiedzieć, że proces ten będzie regulowany przepisami, które zakładają zastosowanie tzw. spreadu korygującego. Ma on zapobiec nagłym i drastycznym zmianom wysokości raty w samym momencie przejścia na nowy wskaźnik. 

Na razie kredyty oparte na WIBOR-ze działają zgodnie z zapisami zawartymi w umowach. 

Czy osoby mające kredyt z WIBOR-em muszą teraz coś zrobić?

Nie. 

Sama reforma wskaźników referencyjnych nie oznacza, że kredytobiorcy muszą składać wnioski lub podpisywać nowe dokumenty. 

Jeżeli zmiana będzie miała wpływ na konkretną umowę kredytową, bank będzie zobowiązany przekazać klientowi informacje dotyczące dalszych zasad spłaty. 

Czy zmiana WIBOR-u na nowy wskaźnik obniży ratę kredytu?

Nie ma takiej gwarancji. 

Wysokość raty zależy od wielu elementów: poziomu wskaźnika referencyjnego, marży banku, pozostałego zadłużenia, okresu spłaty oraz zapisów konkretnej umowy kredytowej. 

Sama zmiana wskaźnika nie oznacza automatycznie niższej raty. Ostateczny wpływ będzie zależał od tego, jaki wskaźnik zostanie zastosowany, jakie będą jego wartości w momencie zmiany oraz jakie zasady zostaną przyjęte dla istniejących kredytów. 

SEO & Content Specialist

Julia Cichocka

Redaktorka, copywriterka, specjalistka ds. contentu. Specjalizuje się w tworzeniu treści o tematyce nieruchomości, zdrowego stylu życia i branży HR. Obecnie związana…