Problemy ze spłatą rat nie muszą oznaczać natychmiastowego wypowiedzenia umowy przez bank. Szybki kontakt z kredytodawcą może ułatwić znalezienie rozwiązania, zanim pojawią się większe zaległości. Jednym z nich może być restrukturyzacja kredytu, czyli zmiana warunków spłaty dopasowana do aktualnej sytuacji finansowej.

 

Czym jest restrukturyzacja i dlaczego czas ma kluczowe znaczenie? 

Restrukturyzacja kredytu to zmiana dotychczasowych warunków umowy dostosowana do aktualnej sytuacji finansowej kredytobiorcy. Może pomóc ustalić taki sposób spłaty, który będzie możliwy do udźwignięcia przy zmienionych dochodach i wydatkach. Bank ocenia jednak każdy wniosek indywidualnie i nie ma obowiązku zaakceptowania proponowanych zmian. 

Najlepiej skontaktować się z bankiem, gdy tylko pojawią się problemy ze spłatą. Nie warto czekać na narastanie zaległości. Terminowa spłata ma znaczenie dla historii kredytowej, a informacje o opóźnieniach mogą mieć wpływ na ocenę kredytową. Zgodnie z art. 75c Prawa bankowego, jeśli kredytobiorca opóźnia się ze spłatą, bank musi wezwać go do zapłaty, wyznaczając termin nie krótszy niż 14 dni roboczych i poinformować o możliwości złożenia wniosku o restrukturyzację. Na złożenie takiego wniosku kredytobiorca ma 14 dni roboczych od otrzymania wezwania. 

Przebieg procesu restrukturyzacji krok po kroku 

Skontaktuj się z bankiem. Powiedz, że masz problem z regulowaniem rat i chcesz zmienić warunki spłaty. Nie czekaj, aż zaległość zacznie narastać. Możesz zostać poproszony o opisanie swojej sytuacji i wskazanie, jakiego rozwiązania potrzebujesz, np. niższej raty albo czasowej karencji w spłacie kapitału.
Złóż wniosek o restrukturyzację. Bank może wymagać formularza, w którym podasz m.in. wysokość dochodów, stałe wydatki, inne zobowiązania oraz przyczynę problemów ze spłatą. Jeśli straciłeś pracę, możesz zostać poproszony o dokument potwierdzający rozwiązanie umowy. Przy spadku dochodów bank może poprosić o dokumenty pokazujące ich aktualną wysokość.
Bank oceni twoją sytuację. Analizie podlegają przede wszystkim twoje możliwości finansowe i perspektywy dalszej spłaty kredytu. Bank może porównać obecne dochody i wydatki z wysokością zadłużenia oraz sprawdzić, czy proponowana zmiana rzeczywiście pozwoli ci regulować raty.
Bank przedstawi możliwe rozwiązanie. Jeśli restrukturyzacja zostanie zaakceptowana, możesz otrzymać propozycję np. wydłużenia okresu kredytowania, czasowego obniżenia raty albo karencji w spłacie kapitału. Nowe warunki muszą zostać uzgodnione przez bank i kredytobiorcę. Zmiana może zostać wprowadzona w formie aneksu lub innego dokumentu przewidzianego dla danej umowy. 

Możliwe rozwiązania: jak bank może obniżyć ratę? 

To, jakie rozwiązanie będzie dostępne, zależy od sytuacji kredytobiorcy, rodzaju kredytu i polityki banku. Możliwe są m.in.: 

Wydłużenie okresu kredytowania: Rozłożenie spłaty na większą liczbę rat może obniżyć miesięczne zobowiązanie, ale zwykle zwiększa całkowity koszt kredytu.
Karencja w spłacie kapitału: Przez ustalony z bankiem okres spłacasz odsetki, bez części kapitałowej raty. To rozwiązanie czasowe.
Czasowe obniżenie raty: Bank może zgodzić się na niższą ratę przez określony czas, jeśli przewidują to jego zasady restrukturyzacji.
Zmiana harmonogramu: Możliwa jest zmiana terminu płatności raty, np. tak, aby lepiej odpowiadał dacie otrzymywania wynagrodzenia.
Konsolidacja zadłużenia: Jeśli spłacasz kilka zobowiązań, możesz również sprawdzić możliwość ich połączenia w jeden kredyt konsolidacyjny. Nie jest to jednak automatycznie forma restrukturyzacji obecnego kredytu. Bank musi osobno ocenić możliwość udzielenia takiego finansowania. Niższa rata może oznaczać wydłużenie okresu spłaty i wyższy całkowity koszt kredytu.

Haczyk: niższa rata oznacza wyższy całkowity koszt kredytu 

Wydłużenie okresu spłaty oznacza zwykle, że odsetki będą naliczane przez dłuższy czas. Miesięczna rata może dzięki temu spaść, ale całkowity koszt kredytu może wzrosnąć. Przed podpisaniem nowych warunków warto więc sprawdzić nie tylko wysokość raty, lecz także łączną kwotę, którą pozostanie ci do spłaty. 

Kiedy bank może odmówić restrukturyzacji? 

Bank nie musi zgodzić się na proponowaną zmianę warunków. Zgodnie z art. 75c Prawa bankowego restrukturyzacja powinna być uzasadniona oceną sytuacji finansowej i gospodarczej kredytobiorcy. Bank może więc odmówić, jeśli uzna, że proponowane rozwiązanie nie daje realnych podstaw do dalszej spłaty zobowiązania. Znaczenie może mieć m.in. wysokość dochodów, wydatków, zadłużenia i dotychczasowa historia spłat. 

Odmowa nie może jednak pozostać bez wyjaśnienia. Jeśli bank odrzuci wniosek o restrukturyzację zadłużenia, powinien bez zbędnej zwłoki przekazać kredytobiorcy na piśmie szczegółowe wyjaśnienie przyczyny odmowy.

Julia Cichocka

SEO & Content Specialist

Julia Cichocka

Redaktorka, copywriterka, specjalistka ds. contentu. Specjalizuje się w tworzeniu treści o tematyce nieruchomości, zdrowego stylu życia i branży HR. Obecnie związana…