Ceny materiałów poszły w górę, robocizna kosztowała więcej, niż zakładał kosztorys, a pieniądze z kredytu skończyły się, zanim dom był gotowy? Taki scenariusz jest możliwy nawet przy dobrze zaplanowanym budżecie. Jednym z rozwiązań jest wystąpienie do banku o podwyższenie kwoty kredytu. 

Czy bank może zwiększyć kredyt hipoteczny na budowę domu?

Tak, można wystąpić do banku o podwyższenie kwoty już udzielonego kredytu. Nie oznacza to jednak, że bank musi się zgodzić. Sprawdzi przede wszystkim aktualną sytuację finansową kredytobiorcy oraz to, czy wartość nieruchomości i postęp budowy nadal zapewniają odpowiednie zabezpieczenie. 

Jeśli bank zaakceptuje zmianę, warunki są formalizowane zgodnie z jego procedurą, najczęściej w aneksie do umowy. Zakres wymaganych dokumentów może być różny w poszczególnych bankach. 

Kiedy złożyć wniosek o zwiększenie kredytu?

Nie warto czekać do momentu, gdy pieniądze z kredytu całkowicie się skończą. Jeśli już wiadomo, że budowa będzie droższa, lepiej odpowiednio wcześniej porozmawiać z bankiem. Analiza wniosku może wymagać dodatkowych dokumentów dotyczących kosztów i postępu prac. 

Wcześniejsze działanie daje też czas na znalezienie innego sposobu finansowania, jeśli bank odmówi zwiększenia kredytu. 

Od czego zależy decyzja banku?

Bank ponownie oceni twoją zdolność kredytową i zabezpieczenie kredytu. Znaczenie ma też to, ile prac zostało już wykonanych i ile będzie kosztowało dokończenie domu. 

Zdolność kredytowa: bank sprawdzi aktualne dochody, koszty utrzymania i inne zobowiązania. Wyższy kredyt oznacza wyższą ratę, więc zdolność musi pozwalać na dodatkowe finansowanie. 
Wartość nieruchomości: bank może poprosić o informacje dotyczące postępu budowy i aktualnej wartości domu. W zależności od procedury może wymagać nowej wyceny lub innych dokumentów. 
Kosztorys: trzeba przedstawić koszty potrzebne do dokończenia budowy. Warto uwzględnić wszystkie pozostałe prace i aktualne ceny materiałów oraz robocizny, a nie tylko kwotę, której brakuje w tej chwili. 

Jeżeli dodatkowe środki mają być wypłacane w kolejnych transzach, bank może również sprawdzić postęp budowy zgodnie z warunkami zapisanymi w umowie. 

Formalności i koszty

Szczegóły procedury zależą od banku. Przy podwyższeniu kredytu mogą pojawić się dodatkowe koszty: 

Opłata za aneks: bank może pobrać opłatę za zmianę umowy. Jej wysokość zależy od taryfy konkretnej instytucji. 
Nowa wycena: jeśli bank jej wymaga, koszt może ponieść kredytobiorca. Nie każda procedura podwyższenia kredytu wymaga jednak ponownej wyceny. 
Księga wieczysta: jeśli zmieni się treść hipoteki wpisanej do księgi, może być potrzebny odpowiedni wpis. Za zmianę treści hipoteki, np. jej sumy, opłata sądowa wynosi 150 zł. 

Dlatego przed złożeniem wniosku warto sprawdzić w swoim banku, jakie dokumenty i opłaty będą potrzebne. 

Kiedy bank może odmówić zwiększenia kredytu?

Najczęstszą przeszkodą może być zbyt niska aktualna zdolność kredytowa. Bank może również uznać, że dodatkowa kwota jest zbyt wysoka w stosunku do wartości nieruchomości albo przedstawiony kosztorys nie uzasadnia takiego finansowania. 

Znaczenie ma też historia spłaty dotychczasowego kredytu. Dodatkowe zobowiązania, niższe dochody czy opóźnienia w spłacie mogą utrudnić uzyskanie większej kwoty. 

Co zrobić, gdy bank powie „nie”?

Odmowa nie oznacza, że budowę trzeba zatrzymać. Można rozważyć kilka innych rozwiązań: 

Refinansowanie kredytu: przeniesienie kredytu do innego banku i jednoczesne zwiększenie kwoty finansowania. Nowy bank również sprawdzi zdolność kredytową i zabezpieczenie, więc nie ma gwarancji uzyskania wyższej kwoty. Trzeba też porównać koszty takiej operacji. 
Kredyt gotówkowy: przy niewielkiej brakującej kwocie może być alternatywą dla kredytu hipotecznego. Zwykle spłaca się go krócej, co może oznaczać wyższą miesięczną ratę. 
Dodatkowe własne środki: można wykorzystać oszczędności, sprzedać inną nieruchomość albo skorzystać z pożyczki od rodziny. 
Odłożenie części prac: niektóre elementy, np. zagospodarowanie ogrodu, można przesunąć w czasie. Nie oznacza to jednak, że dom można po prostu zamieszkać przed formalnym zakończeniem budowy. Możliwość użytkowania obiektu wcześniej zależy od spełnienia warunków określonych w Prawie budowlanym i może wymagać odpowiedniej procedury. 

Co przygotować przed rozmową z bankiem?

Przed złożeniem wniosku przygotuj: 

informację, ile kredytu zostało już wypłacone i ile środków pozostało;
aktualny kosztorys dokończenia budowy;
informacje o wykonanych pracach i obecnym stanie domu; 
dane dotyczące dochodów i innych zobowiązań, jeśli bank ich zażąda; 
informację, jakiej dodatkowej kwoty potrzebujesz i na co ją przeznaczysz. 

Im dokładniej pokażesz bankowi, ile kosztuje dokończenie budowy i skąd wzięła się dodatkowa potrzeba finansowania, tym łatwiej będzie ocenić, jakie rozwiązanie jest możliwe. 

Julia Cichocka

SEO & Content Specialist

Julia Cichocka

Redaktorka, copywriterka, specjalistka ds. contentu. Specjalizuje się w tworzeniu treści o tematyce nieruchomości, zdrowego stylu życia i branży HR. Obecnie związana…